Wie bringe ich die Bank dazu auf die Vorfälligkeitsentschädigung zu verzichten?
Hallo! Ich brauche euren Rat. Ich hatte dieses Jahr eine Herzoperation und kann seither nicht mehr arbeiten. Da ich vorher selbständig war bekomme ich leider auch kein Krankengeld und sonstige finanzielle Unterstützung. Ich habe ein Appartement, für das ich vor 5 Jahren ein Darlehen mit einer Laufzeit von 10 Jahren aufgenommen habe. Jetzt, nach 5 Jahren der Darlehenslaufzeit, muss ich die Wohnung wegen meiner Erkrankung verkaufen und mache eh keinen großen Gewinn. Laut der Wüstenrot Bank fällt aber auch in diesem Fall eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Da ich jeden Cent benötige, tut mir das schon verdammt weh. Gibt es denn gar keine Ausnahmen?
3 Antworten
Die Ausnahme von der Rechtslage wäre die eventuell bei der Bank (rudimentär) vorhandene menschliche Komponente. Der von Dir angesprochene Mitarbeiter muss seine Arbeit machen und kann/will sich den Verlust (unterstellen wir: korrekte Ermittlung) aus vorzeitiger Tilgung nicht anrechnen lassen.
Du mußt also die Entscheidungsebene ansprechen, bei der es auf ein paar Tausend Euro nicht ankommt. Diese Entscheidungsträger (nur einen!) mußt Du mit Deiner nachprüfbaren, aber herzzerreißenden Story anschreiben. Biete an, das medizinische Gutachten auf Wunsch nachzusenden (nicht: gleich mitzusenden).
Vielleicht fragst Du ganz einfach und offen den Sachbearbeiter in einem Vier-Augen-Gespräch (besser nicht: am Telefon), an wen Du Dich in dieser Sache wenden müßtest, ohne dass ihm ein Schaden aus dem Vorgang entsteht.
PS: Die fachliche Überprüfung der Angemessenheit der Vorfälligkeitsentschädigung ist nicht umsonst zu haben. Hier findest Du einen Ansatzpunkt: http://www.test.de/themen/steuern-recht/meldung/Vorfaelligkeitsentschaedigung-Nachrechnen-lohnt-4270181-4270185/ Daraus ergibt sich auch eine Kompromißspannbreite.
Natürlich kann man dem Kreditgeber mit der BGH-Rechtsprechung kommen, aber danach ist der Zug meistens nur in einer Richtung unterwegs und hat die Station Kompromiss in Richtung Gericht und lebensnah verlassen. Der Fragesteller braucht jeden Cent, schrieb er/sie; das deutet für mich auf Kompromissbereitschaft hin. Er/Sie sucht auch nach einem alternativen Ansatz, den ich aufzeigen wollte.
Es sollten daher zunächst die Beträge der gegenseitigen Spieleinsätze ermittelt werden.
Als Kreditinsititut würde ich mich womöglich darauf einlassen, wenn über den Ausgang dieses Falls in den (lokalen) Medien positiv berichtet wird und der Bericht weitere Kunden anzieht; der Preis daher die "Werbemaßnahme" rechtfertigt.
Wo bliebe sonst aus Bankensicht die Win-Win-Situation bei einem Kunden, der - ich nehme es einfach mal an - schwer in den Arbeitsmarkt zurückfinden wird und dessen Kapital verzehrt, aber - so wie geschrieben - nicht vermehrt wird?
Außer den bereits genannten Argumenten gibt es noch die Möglichkeit, dass der Erwerber, falls auch er fremdfinanzieren muss, die Schuldübernahme erklärt, erforderlichenfalls noch eine Aufstockung erreicht und demzufolge ein vorzeitiger Rückfluss des Darlehens unterbleibt. Also Appartement mit Finanzierung schmackhaft machen und mit der Kostenersparnis argumentieren. Es entfallen für den Erwerber die Neueinschätzung des Immobilienwerts, die Notarkosten für die Grundschuldbestellung, die Kosten des Grundbuchamts für die Eintragung der Grundschuld und für dich selbst als Verkäufer die Kosten für den Löschungsantrag und die Gebühren für die Löschung der Grundschuld und ggfls. die Hebegebühr des Notars. Versuche es und berichte gelegentlich.
Wenn der Darlehensvertrag zwischen 2002 und 2010 abgeschlossen wurde, was hier der Fall ist, kannst du ihn sehr wahrscheinlich mit dem WIDERRUFSJOKER wegen einer falschen Widerrufsbelehrung kündigen:
http://widerrufsjoker-anwalt-bankrecht.de
Dann fällt auch keine Vorfälligkeitsentschädigung an und du kannst zu den jetzt günstigeren Zinsen umschulden.
Die Aussage: "Überprüfung der Angemessenheit der Vorfälligkeitsentschädugung ... daraus ergibt sich Kompromissspannbreite" finde ich verwirrend. Sollte im vorliegenden Fall der OP zur vorzeitigen Kreditablösung seines Hypothekarkredits berechtigt sein (die tatsächliche rechtliche Einschätzung mögen doch bitte andere übernehmen), so ist das Kreditinstitut an die BGH-Vorgaben gebunden. D.h., es darf die zulässigen Obergrenzen nicht überschreiten. Anders sieht es dagegen aus, wenn das Kreditinstitut der vorzeitigen Rückführung des Darlehens zustimmt und kein besonders geschützter Grund zur Ablösung vorliegt. Dann ist das Kreditinstitut in der Festlegung des Vorfälligkeitsentgeltes frei, solange dieses die Sittenwidrigkeitsschranke nicht überschreitet. Hier bestünde Verhandlungsspielraum. (vgl. http://www.wehrt.de/vorfaelligkeitsentschaedigung/fehlen_besonderer_voraussetzungen-neu.aspx ) Sicherlich kann ein Kreditinstitut im Falle einer Vorfälligkeitsentschädigung auch weniger als den zulässigen Höchstbetrag verlangen. Ich halte das für weniger lebensnah. Daher kann von Kompromissspannbreite wohl weniger die Rede sein.
Bleibt nur zu wünschen, dass das Kreditinstitut den Umstand der Herzkrankheit nicht gegen den OP verwendet und "auf Zeit spielt". Wünsche jedenfalls max. Erfolg.