Alten Bausparvertrag besparen oder auflösen?
Hallo liebe Finanzprofis.
Im Jahr 2016 habe ich neben einem Finanzierungskredit für unser Eigenheim einen Bausparvertrag abgeschlossen.
Die Bausparsumme betrug, bzw. beträgt nach wie vor 200T €. In den Monaten der Bauphase und auch in der ersten Zeit im neuen Eigenheim kristallisierte sich für mich heraus, dass ein besparen des Vertrages schlicht ein bisschen zu hoch gegriffen war - ergo habe ich nach kurzer Zeit die Sparrate auf 5 Euro minimiert.
Lange Rede, kurzer Sinn:
Jetzt, 5 Jahre nach Einzug, hat sich die finanzielle Situation entspannt - ich wäre in der Lage den Bausparer zumindest mit einer Summe von 100-200 Euro zu besparen. Die Zinsen für das Darlehen würden sich irgendwann in ferner Zukunft auf 1,25% beziffern. Aktueller Kontostand aufgrund der Abschlussgebühr: -215€.
Meine konkreten Fragen:
- Soll ich den Bausparer anfangen zu besparen? Gerne auch mit jährlicher Sonderzahlung von 2000€
- Soll ich eher einfach kündigen weil es sich nie lohnen wird und die verlorenen 2000 € in Kauf nehmen, weil es einfach dumm war mir das Ding aufschwätzen zu lassen?
- Wäre es möglich wenn ich einmalig 25T€ einbezahle dann doch recht rasch an das günstige Darlehen zu kommen? Oder darf man einen Bausparer nicht mit einer großen Sonderzahlung Zuteilungsfähig machen? Bei 40% (80T€ wäre der nämlich reif!)
Vielen Dank für Eure wertvollen Tipps in der Angelegenheit.
2 Antworten
Der mögliche Benefit des Bausparvertrags für dich liegt in der Tat in den sehr niedrigen Darlehenszinsen.
Ob sich das für dich lohnt, hängt von vielen Faktoren ab. Manche sind abhängig von dir und deinem Leben. Andere von äußeren Faktoren, wie der Entwicklung des Zinsniveaus.
Du schreibst, dass du aktuell noch einen laufenden Immokredit tilgst, den du 2016 aufgenommen hast. Wenn du z.B. nur zehn Jahre Zinsbindung hast und 2026 noch nicht abbezahlt hast, wird sich die Frage stellen, was eine Anschlussfinanzierung kostet. Das kann heute noch niemand wissen. Aber angenommen die Bauzinsen bleiben etwa bei 4%, dann wäre es vielleicht rentabel zumindest einen Teil davon über den Bausparer abzufangen. Oder es kann dir zumindest von heute aus etwas mehr Planungssicherheit verschaffen.
Wenn du sehr wahrscheinlich keine Anschlussfinanzierung brauchen wirst in den nächsten Jahren, sehe ich persönlich keinen großen Benefit in dem Bausparer. (Außer vielleicht noch: Wenn du eine zweite Immo kaufen willst, als Anlage.)
Dagegen spricht gegen den Bausparer, dass dieser wahrscheinlich in der Ansparphase keine/kaum Guthabenzinsen bringt. D.h. als Festgeld bekommst du heute zwar auch noch keinen Inflationsausgleich, aber immerhin 3,X%. Wenn du den Bausparer durch Sonderzahlungen schnell zuteilungsreif "machen" möchtest, würde ich versuchen zu klären, wann der zeitlich sinnvollste Zeitpunkt dafür ist.
Daher musst du versuchen die Vor- und Nachteile für dich abzuschätzen. Einen objektives Richtig/Falsch gibt es nicht. Es ist mehr eine Risikoabwägung, die du mit Blick auf deine Lebensplanung treffen musst.
Je nachdem ob Du einen Termin an dem Du Geld benötigst mit dem Bausparvertrag syncron bekommst, könntest Du den wieder beleben.
Ob man in Deinen Bausparvertrag jährliche Sonderzahlungen von 2000 € leisten kann, solltest Du dringend überprüfen.
Eine Einmalzahlungs-Möglichkeit von 25000 € halte ich auch für zweifelhaft.
Sonderzahlungen in Bausparverträge sind während der Sparphase grundsätzlich möglich.