Kredit mit Erspartem abbezahlen?
Hallo,
ich habe zwei Kredite am Laufen und muss deswegen auch einen Nebenjob haben, damit ich monatlich über die Runden komme. Der eine Kredit läuft noch bis Juli 2025. jetzt habe ich überlegt, ob ich mit meinem Ersparten den einen Kredit zum Teil abbezahlen soll, dann hab ich den Kredit nur noch ca. 10 Monate. Allerdings ist dann fast alles an Erspartes weg. Allerdings wird es monatlich dann für mich besser. Was ist hier sinnvoller?
4 Antworten
Das Wesentliche wurde ja schon gesagt. Erspartes zu haben und gleichzeitig teure Kredite abzubezahlen ist Unsinn.
In so einer Situation eine "Notfallreserve" zu haben ist kontraproduktiv. Solche Kredite aufnehmen zu müssen, ist für sich schon so ein "Notfall". Wenn die Kredite abbezahlt sind, kannst Du Dir über eine solche Reserve erneut Gedanken machen.
Zahle mit Deinem Ersparten zuerst den teuersten Kredit schnellstmöglich zurück und danach den anderen.
€3000 zu "mehr als" 12% abzulösen, bringt Dir sofort ca. €35,00 pro Monat netto mehr auf dem Konto, die Du direkt für die restliche Tilgung einsetzen kannst, eine bessere "Geldanlage" gibt es gar nicht. Es wird dann jeden Monat zunehmend besser, wie Du schon selbst erkannt hast.
Ein knappes Jahr musst Du dann nur durchhalten und könntest danach entweder schon auf Deinen Nebenjob verzichten oder besser noch damit den anderen Kredit noch schneller zurückzahlen, was ich empfehlen würde.
Sich über die Lebenshaltungskosten Gedanken zu machen, kann auch nicht schaden, aber das hast Du ja offensichtlich schon getan, indem Du Deine Finanzen genau dokumentierst und kein Minus mehr machst. Sehr guter Weg!!
Es ist zunächst zu prüfen, ob eine vorzeitige Tilgung des Darlehens überhaupt ohne Nachteile (z.B. Vorfälligkeitsentschädigung) möglich ist. Ist denn eine Sondertilgungsoption vereinbart und in welcher Höhe?
Eine Tilgung oder Teiltilgung des Darlehens wird die Zinsbelastung vermeiden, aber Deine Liquidität beschränken. Daher solltest Du natürlich versuchen, einen gewissen Puffer an Erspartem immer zu behalten (je nach Lebenssituation wäre das im Bereich von drei bis sechs Monatseinkommen). Daher wäre die nächste Frage, welche Darlehenszinsen für die beiden Darlehen vereinbart wurden.
Das Darlehen mit den höheren Zinsen würde durch eine Sondertilgung (sofern ohne Kosten möglich) mehr an zukünftigen Zinsen sparen, egal bis wann es läuft. Darlehen mit Zinsen von weniger als 3% würde ich weiter laufen lassen, denn das kann durch sogar Festgeld inzwischen wieder geschlagen werden. Zinsen von mehr als 5% sollten Anlass sein, über eine Sondertilgung nachzudenken.
Über welche Ratenbelastung reden wir denn bei den Darlehen? Welcher Anteil Deines verfügbaren Einkommens (Nettoeinkommen minus laufende Verpflichtungen und Lebenshaltungskosten) ist denn das?
Das muss man berechnen, dafür fehlen aber alke relevanten Angaben.
Du hast bereits geprüft, ob Du den Kredit vorzeitig tilgen kannst? Und dann gerechnet und laufende Darlehens- und Guthabenzinsen sowie ggf. Vorfälligkeitsentschädigung miteinander verglichen?
Als Notfallgeld sollte man 3-5 Monatsgehälter haben. Diese sind nicht dazu gedacht, Kredite zu tilgen. Es sei denn es ist eine Notlage.
Was drüber ist kannst du zum Kredite Tilgen Nutzen, aber nur, wenn es dir wirklich etwas bringt und dich wiklich entlastet.
Da man derzeit zwischen 2 und 4% für Erspartes an Zinsen bekommt sollte man sich gut überlegen, was Sinnvoller ist.
Ich fasse dir nochmal zusammen: zahlst du mehr Zinsen für den Kredit, wie du auf Guthaben bekommst, auf jeden Fall zurückzahlen. Den Kredit mit den höheren Zinsen zuerst bedienen. Wenn das der mit dern zwei Sonderzahlungen ist entweder sammeln oder dann den anderen bedienen.
Die Reserve ist in meinen Augen sinnlos, wenn man gleichzeitig einen Kredit hat und auch wieder bekommen würde. Wenn nicht schon klar ist, dass du bis der erste Kredit weg ist was neues investieren musst, dann hau alles in den Kredit. Zur Not wirst du für ne Waschmaschine oder kleine Reparatur einfach die Rate einen Monat aussetzten. Du schreibst nicht zu den Zinsen, weswegen ich davon ausgehe, dass diese recht hoch sind. Dann ist es noch wichtiger einfach zurückzuzahlen.
Davon abgesehen, das du scheinbar wirklich Kredite zu überteuerten Konditionen hast, sehe ich das Problem bei dir woanders.
Du sagst, das du 2050 ohne Nebenjob hast, das sind Abzüglich Kredite 1500 im Monat. Das sollte eigentlich mehr als genug zum Leben für eine Person sein, das liegt weit über dem Bürgergeldsatz und sogar noch über dem Pfändungsfreibetrag.
Ergo stimmen deine sonstigen Monatlichen Ausgaben nicht, wenn du damit nicht klar kommst und nicht mal klar kommst obwohl noch ein Nebenjob obenauf kommt.
Wenn ich mal von 700 € Warmmiete ausgehe(was schon viel zu hoch ist), dazu Strom, Telefon und Sprit, Versicherung und co fürs Auto liegen deine festen Monatlichen Ausgaben unter 1000 €. Wenn dem nicht so ist, dann solltest du da anfangen und das in Ordnung bringen.
500 € Für Essen, Hygiene, Kleidung sollten dann im Monat ausreichend zum leben sein. Das Geld deines Nebenjobs - ich geh mal von 300-500 €/Monat aus und somit 3000-5000 €/Jahr - sparst du an und kannst davon deine überteuerten Kredite auslösen ohne an dein Erspartes zu müssen.
Mit Nebenjob komme ich gut klar und kann auch ein bisschen was sparen, aber ich würde es gerne finanziell so hinbekommen, dass ich es auch ohne Nebenjob schaffe. (Was ich stand heute nicht würde, aber auf Dauer ist es mit Nebenjob echt anstrengend). Deswegen hab ich überlegt, ob ich hier was tun kann. Ich dachte nur, dass ich mit einem Ersparten von 3000€ eh nicht weit komme und deswegen lieber den Kredit finanziere und dann monatlich wieder mehr sparen kann.
deswegen auch meine Nachfrage, weil ich nicht so den Plan von Finanzen habe und mich jetzt erst so richtig damit beschäftige. Aus dem Minus bin ich mittlerweile raus, weil ich meine Finanzen genau dokumentiere.
meine Hausbank konnte mir keinen günstigeren Kredit zum Ablösen anbieten, weil dieser Kredit nicht unter 6,9% Zinsen gewesen wäre.
Aber die warmmiete ist doch leider so hoch? Da kann ich leider auch nichts dran drehen, da ich bis jetzt noch keine günstigere Wohnung gefunden habe. (Wenn ich nicht gerade in einem drecksloch oder am AdW wohnen möchte.)
So viel ist der Nebenjob leider nicht. Ich bewege mich, je nach Stunden, zwischen 220-350€.
Ich persönlich würde dazu neigen, das Ersparte in eine Sondertilgung zu stecken. Aber in den Kredit mit den höheren Zinsen, auch wenn das nun zu Deinen Ideen gar nicht passt.
Andererseits, wenn Dich diese Idee aufbaut, ab nächstem Sommer soweit Licht am Ende des Tunnels zu sehen, dass Du dann nicht mehr unbedingt immer auf den Nebenjob angewiesen bist, dann ist das vielleicht für Dich besser. Das ist vielleicht wichtiger als ein paar Euro Zinsunterscheid.
Na ja, die Zinsen, die Du für 3.000 jeweils sparen würdest, würde ich mir trotzdem für beide Kredite ausrechnen.
Ich antworte jetzt einfach mal hier, da ich keine eigenständige Antwort posten kann.
Ich habe ehrlich gesagt nicht viel Erspartes. Da ich monatlich schlecht rumkomme und auch nur, weil ich einen Nebenjob habe, dachte ich, dass es eventuell sinnvoller wäre, den einen Sparbetrag (ist nicht mein komplettes Erspartes) in den Kredit „zu stecken“, damit ich schneller mit meinem Kredit fertig bin und monatlich wieder mehr Puffer habe und dadurch (meine Hoffnung) mehr und schneller wieder sparen kann.
Ich bin durch eine schlechte Zeit in meinem Leben in finanzielle Nöte geraten. Habe deswegen zwei Kredite am Laufen. Bei dem einen bezahle ich 266€ pro Monat und bei den anderen bin ich flexibel, zahle aber meistens so 250€ im Monat. Netto habe ich ohne Nebenjob 2050,- €.
Bei dem einen Kredit kann ich zweimal im Jahr kostenlos eine sondertilgung machen. Diesen würde ich gerne auch abbilden, so dass ich ihn nur noch ca. 8 Monate (statt bis Juli 2025€ abbezahlen müsste. Den anderen kann ich so oft sonder tilgen wie ich möchte, aber da ist der Betrag noch höher, deswegen dachte ich, dass es bei dem mehr Sinn macht.
Ich weiß einfach nicht was besonders sinnvoll ist in meiner Situation und suche verschiedene Lösungen. Ich will einfach so schnell wie möglich schuldenfrei werden, damit ich monatlich wieder mehr Puffer habe und nicht schauen muss wie ich über die Runden komme und mir auch endlich einen finanziellen Puffer aufbauen. Dafür würde ich auch meinen Nebenjob noch länger machen.