Macht meine Riester-Rente und meine Private-Rente sinn?
Moin, ich bin maximal überfordert und bräuchte eure hilfe.
Meine Verträge:
Alte Leipziger FiskAL Invest RV50 (Seit 2016)
R+V PrivatRente IndexInvest (Seit 2017)
2 Riester Bausparverträge (1x seit 2017, 1x seit 2022)
Bei der Alten Leipziger und R+V bezahle ich 100 monatlich ein.
Jährlich werden 300 bis 400 Euro verwaltungs/Abschluss und Vertriebskosten abgezogen. Obwohl ich bei der R+V meine beiträge nicht verändert habe, sind die Kosten unterschiedlich. Bei der Alten Leipziger habe ich hin und wieder meine Beiträge geändert, die kosten sind dort auch unterschiedlich.
Bei der Alten Leipziger Riester Rente sind die Kosten höher als die Zulagen+ die erwirtschafteten Erträge.
Ich bin nicht gerade die hellste Kerze, aber bei den Kosten kann ich mein Geld besser von der Inflation aufressen lassen oder nicht ?
Sollte ich die Riester Rente jetzt auszahlen ? Theoretisch müsste ich die Steuerersparnisse und die Staatlichen Zulagen zurück zahlen oder nicht ?
Allerdings habe ich ja jetzt schon wesentlich weniger Kapital als ich wirklich eingezahlt habe.
Was mache ich mit der R+V PrivatRente ? Dort sieht es in etwa auch so aus.
Mein Kapital ist dort auch geringer als das was ich wirklich eingezhalt habe.
Dort habe ich aber keine Staatlichen Zulagen bekommen. Lieber auszahlen lassen?
Ich müsste dort ja scheinbar keine Steuern zahlen da ich damit keinen profit mit gemacht habe.
Bitte helft mir, Danke.
2 Antworten
So wie ich deinen Beitrag verstehe hast du 3 Riesterverträge, eine Rentenversicherung und 2 Bausparverträge. Stimmt das?
Bausparverträge mit Riesterförderung sind grundsätzlich abzulehenen.Jährlich werden 300 bis 400 Euro verwaltungs/Abschluss und Vertriebskosten abgezogen.
Das Abschluss- und Vertriebskosten nur die ersten 5 Jahre abgezogen werden ist normal. Die Verwaltungskosten begleiten dich die ganze Laufzeit.
Bei der Alten Leipziger Riester Rente sind die Kosten höher als die Zulagen+ die erwirtschafteten Erträge.
Ist ein Investvertrag, also fondsgebunden? Was die letzten Wochen am Aktienmarkt los war hast du aber mitbekommen? Dafür kannst du jetzt günstig einkaufen. Rentenversicherungsverträge rentieren sich nur langfristig.
Ich bin nicht gerade die hellste Kerze, aber bei den Kosten kann ich mein Geld besser von der Inflation aufressen lassen oder nicht ?
Wofür hast du Rentenversicherungen abgeschlossen? Der Sinn einer Rentenversicherung ist die Absicherung des Langlebigkeitsrisikos durch Zahlung einer lebenslangen Rente. Wenn dir dieser Absicherungseffekt wichtig war, ist es grundsätzlich richtig eine Rentenversicherung abzuschließen. Ob diese an sich gut ist, kann ich aus der Ferne nicht beurteilen.
Sollte ich die Riester Rente jetzt auszahlen ? Theoretisch müsste ich die Steuerersparnisse und die Staatlichen Zulagen zurück zahlen oder nicht ?
Richtig aber es wäre dennoch dämlich, denn zum Laufzeitende gibt es eine Beitragsgarantie. Heißt die Summe der eingezahlten Beiträge und erhaltenen Zulagen muss mind. zur Bildung einer Rente zur Verfügung stehen.
Einen Riestervertrag zu kündigen ist immer ein Verlustgeschäft ist immer eine falsche Entscheidung, genau wie ein Riester-Bausparvertrag.
Was mache ich mit der R+V PrivatRente ? Dort sieht es in etwa auch so aus.
Ist ein Indexprodukt? Wie Indexprodukte funktionieren weißt du doch, sonst hättest du es nicht abgeschlossen oder?
Dort habe ich aber keine Staatlichen Zulagen bekommen. Lieber auszahlen lassen?
Auch dort wäre eine Kündigung wahrscheinlich ein Verlustgeschäft.
Als du deine Altersvorsorge- und Vermögensplanung gemacht hast, stand da irgendein Konzept hinter? Gibt es einen Makler oder wen, der deine Verträge betreut oder hast du einfach auf gut Glück was abgeschlossen?
Denn so kommt es mir vor...
Meine Riester bausparverträge sind auch nicht sinnvoll ?
Korrekt.
Die Rendite eines Bausparvertrags ist schlecht, noch schlechter als die einer Rentenversicherung und Wohnriester ist ein extrem komplexes steuerlich nicht ungefährliches Produkt. Oder weißt du wie die Besteuerung des fiktiven Wohnförderkontos funktioniert?
Auch macht es keinen Sinn die Zulage auzusplitten (mehr als 2 Verträge sind da eh nicht möglich), da diese wie ein Fremdkapitalhebel wirkt. Durch die Aufsplittung ist dieser aber sehr gering vor allem relativ zu den Kosten.
Ferner lässt sich JEDER Riestervertrag, auch die Rentenversicherung, wohnwirtschaftlich verwenden, dazu braucht es keine Bausparverträge.
Denn da sehe ich aktuell keine Probleme da meine Firma 40€ dort mit hinein bezahlt und ich in Zukunft mein Haus damit kaufen/renovieren möchte
Die VL kann man auch anders als in einen Bausparvertrag anlegen. Oder ging es hier um Abgreifen der Arbeitnehmersparzulage? Dann wäre dein Einkommen aber sehr gering und deine Chance auf ein Eigenheim tendieren gegen 0.
Da ich mit der Privaten Rentenversicherung minus gemacht habe, brauche ich bei einer Auszahlung keine Steuern darauf bezahlen oder ?
Das kommt auf die Erträge an, wenn diese aktuell negativ sind, fällt natürlich keine Steuer an. Aber dann fehlt dir eben die zusätzliche Rente im Alter.
Mich stören diese extrem hohen laufendenkosten
Kann ich verstehen, da gibt es aber andere Möglichkeiten, bei Riesterverträgen z.B. die Deckungskapitalübertragung auf einen anderen Anbieter.
Ich kann dir nur raten, dir mal bei einem Versicherungsmakler eine Beratung zu gönnen und zu schauen, dass man erstmal deine Ziele und Wünsche und deine Ist-Situation aufnimmt und anhand dessen ein stimmiges Konzept baut - marktoffen.
warum machst du 3 riesterverträge? Die Zulagen und steuerersparnisse bekommt du nur 1 Mal. Eine Rentenversicherung macht nur Sinn wenn deinen Zinserträge über 801.--€/Jahr sind. Vorher nicht. Man schließt nicht irgendwelche VErträge bei der BAnk ab ohne zu wissen was man tut.
das ganze habe ich mit meiner Bank abgeschlossen. Da ich zu dem Zeitpunkt noch garkeine Ahnung von dem ganzen hatte, habe ich das abgeschlossen was meine Bank mit geraten hatte.
Meine Riester bausparverträge sind auch nicht sinnvoll ? Denn da sehe ich aktuell keine Probleme da meine Firma 40€ dort mit hinein bezahlt und ich in Zukunft mein Haus damit kaufen/renovieren möchte. zusätzlich habe ich dort die möglichkeit den rest der vertragssumme zu einem Dahrlehenszins von 0,95% und bei dem anderen vertrag von 2,7% bekommen kann. aktuelle Darlehen sind höher. Die laufendenkosten sind dort ca 15 Euro im Jahr. Man fängt zwar mit 640€ minus an, aber durch die Zulagen und die Beiträge von der Firma, sehe ich da keinen großen Nachteil, oder ? es kann natürlich auch sein, das ich jetzt wichtige dinge übersehen habe.
Meine Überlegung war es jetzt meine Riester Rente auf 25 € runter zu stufen und meine Bauspar-Beiträge so zu setzten, das ich best mögich von den Zulagen profitiere. Sobald ich die Vertragssume erreicht habe bei den Bausparverträgen, setzte ich die Riester Rente wieder höher.
Da ich mit der Privaten Rentenversicherung minus gemacht habe, brauche ich bei einer Auszahlung keine Steuern darauf bezahlen oder ? Macht es sinn den Vertrag auszuzahlen und die Beiträge in den anderen Verträgen zu investieren ?
Mich stören diese extrem hohen laufendenkosten. Aber ich möchte auch nicht auf eine garantierte rente verzichten. Wie soll ich mit den Verträgen weiter machen ?