Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Rheuma?
Hallo Frau Hubertus,
meine Tochter ist 22 Jahre als und macht eine Ausbildung zur Heilerziehungspflegerin. Leider hat sie eine rheumatische Erkrankung, kann sie trotzdem eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen und wenn ja, ist sie viel teurer als der Schutz ohne vorherige Erkrankung?
Vielen Dank für ihre Antwort.
7 Antworten
Meist holen sich die Versicherungen in einem solchen Fall die Diagnose / den Bericht des behandelnden Hausarztes ein, um das "Risiko" abschätzen zu können. Je nach Bericht des Arztes kann die Versicherung unterschiedlich reagieren. Entweder lehnt sie eine Versicherung ab oder nimmt einen entsprechenden Aufschlag. Es kann aber auch passieren, daß eine Berufsunfähigkeit durch diese Erkrankung ausgeschlossen wird. Wenn die Tochter also aufgrund dieser (!) Erkrankung berufsunfähig wird, übernimmt die Versicherung keine Leistung.
Es ist immer wieder erstaunlich, was manche Leute zu wissen glauben...
Ich bin selber Makler und habe mich auf existenzielle Risiken spezialisiert. Dazu gehört gerade auch die Berufsunfähigkeitsversicherung.
@jennyblomma: eine Garantie wird dir keiner geben, höchstwahrscheinlich wird ein Antrag komplett abgelehnt werden. Da aber die Annahmepolitik der Gesellschaften sehr unterschiedlich ist, sollte man es auf jeden Fall bei mehreren versuchen...
...und dann @Insider nur mit anonymer Risikovoranfrage!! Das System heißt mittlerweile HIS, vollkommen richtig, nichtsdestotrotz ist das der schlechteste Fall, wenn man dort drin steht. Wo ist das Problem mit einer Risikovoranfrage? So gut wie alle Gesellschaften bieten diese Möglichkeit an, man bekommt eine ziemlich genaue Einschätzung (keine Garantie!) und kann dann weitersehen.
Die Auschließlichkeitsvertreter (eine Gesellschaft) haben natürlich ein Problem mit uns Maklern, weil sie das eben nicht können ;-)
Meine Kunden mit Vorerkrankung werden immer bei 2-4 Gesellschaften angefragt, im Übrigen sollte ein Kunde sich IMMER selber auch informieren, aber ins Detail geht das nunmal nicht. Dafür gibts uns schließlich.
Hallo Jennyblomma,
grundsätzlich ist auch für Ihre Tochter eine Berufsunfähigkeitsabsicherung sinnvoll.
Jeder Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung wird individuell geprüft. Medizinische Experten betrachten die aktuelle gesundheitliche Situation. Berücksichtigt werden dabei natürlich auch Beruf, Freizeitaktivitäten und Genussmittelkonsum. Auf Grund der individuellen Betrachtung jedes Antrages kann keine allgemeingültige Aussage über die Annahme getroffen werden. Daher ist es möglich, dass trotz einer rheumatischen Erkrankung ein Berufsunfähigkeitsschutz gewährt werden kann.
Die Annahmeentscheidung hängt u. a. von der genauen ärztlichen Diagnose und dem Verlauf der Erkrankung ab. Gewissheit hinsichtlich einer Versicherbarkeit erlangt Ihre Tochter erst nach Antragstellung bei einem oder gar mehreren Versicherern.
Viele Grüße
Miriam Hubertus, CosmosDirekt
Schlecht recherchiert und falsche Informationen! Wie der Name schon sagt vertritt der Aussxhließlichkeitsvertreter ausschließlich eine Gesellschaft. Die sonderwagnisdatei scheint das beliebte Damoklesschwert zu sein, mit dem Makler auch hier eigene Interessen durchsetzen. Diese Datei gibt es gar nicht mehr,mir heißt heute HIS und ist mit den Datenschützer der Länder abgestimmt worden. Sinn ist betrugs- und nicht abschlussvermeidung. Wenn der Autor gut informiert wäre, dann wusste er, dass nur ein kleiner Teil der in Deutschland zugelassenen lebensversicherer an einem Austausch teilnimmt. Heute werden zudem gute ratingnoten nur nich vergeben, wenn nicht mehr nach vormals abgelehnten Anträgen bei anderen Gesellschaften gefragt wird. Bei dem heutigen harten Wettbewerb haben die Gesellschaften zudem eigene Annahmerichtlinien erarbeitet. Dafür werden in den meisten Fällen keine anderen Informationen als medizinische Auskünfte benötigt.
Wer als Kunde eine gute Absicherung haben möchte, der sollte keinem Makler Vertrauen sondern sich selbst informieren. Die meisten Fälle vor Gericht drehen sich um die Verletzung der virvertraglichen Anzeigepflicht. Oftmals stehen Makler oder Vertreter wirtschaftlich so unter Druck, dass sie dem Kunden zu falschen Angaben im Antrag Raten, um die hohe Provision nicht wegen Nachfragen ,Klauseln, oder Mehrbeträgen zu riskieren. "das lassen mir mal außen vor, das spielt keine Rolle" ein Satz den ich erst letzte Woche von einem Mandanten hörte, das war die Antwort einer Vertreterin auf die Angabe von Ruckenmassagen.
Informier Dichnund lass Dir keine Angst machen!
Selber schuld, wer einen Kunden dazu anhält eine Anzeigepflichtsverletzung zu begehen nur der Provision wegen. Also kein Wunder, wenn die Branche so einen schlechten Ruf hat. Trotzdem kann ich ihre Aussage bezüglich des wirtschaftlichen Drucks also keineswegs nachvollziehen. Wenn ein Makler oder Vertreter so unter Druck steht, dann ist er definitiv auch der falsche Ansprechpartner. Ich habe auch nie behauptet, dass alle Makler toll sind. Da gibt es sicherlich gravierende Unterschiede. Für den Kunden leider nur sehr schwer herauszufinden, da alle schön reden und immer die Besten und Tollsten sind. Gerade deswegen ist es ein Muss, dass ein Kunde sich allumfassend informiert und nicht auf's Internet vertraut.
Das Menschen immer mehr diesen Weg gehen hat etwas mit Beratungsresistenz zu tun, die daraus begründet ist, dass es gerade in den letzten Jahren immer wieder negative Schlagzeilen gab. Deswegen aber ein ganze Branche nebst Makler zu verurteilen ist doch völliger Quatsch. Um allem aus den Weg zu gehen nimmt man eben Cosmos im treuen Glauben, dass das, was in den Bewertungen und Ratings steht auch stimmt. Man sollte immer über andere Möglichkeiten informiert sein. Ein anständig und seriös arbeitender Makler nutzt hierzu eine Vergleichssoftware und zeigt diese auf.
Trotz allem ist es ratsam immer eine Risikovoranfrage zu machen, wenn hier in irgendeiner Form Unklarheiten bestehen, die zum Nachteil für einen Kunden sein könnten. Am Ende ist es mir auch völlig egal, ob jemand zu Cosmos oder sonstigen Internetversicherungen geht, denn die Person, die wirklich beraten werden will, sucht nicht im Internet nach einer Versicherung.
Zur Info: Ich habe den Namen "Sonderwagnisdatei" benutzt, da dieser zumeist von den Menschen viel einfacher verstanden wird als HIS.
Korrekt ist ihre Aussage, dass die meisten Ablehnungen der BU Rente wegen vorvertraglicher Anzeigepflichtsverletzung entschieden werden. Das betrifft aber alle Versicherungen gleichermaßen
Hat sie wirklich Rheuma oder Fibromyalgie. Selbst Rheumatologn erkennen nicht unbedingt, wenn die Schilddürse die Ursache ist. Hashimoto entwickelt heute jedes 5. Mädchen in der Pubertät...das macht Schmerzen..in den Gelenken oder den Weichteilen, Zyklusstörungen, Migräne, Krämpfe, Stimmungsschwankungen, Konzentrationsschwäche, Depressionen....
Vielleicht kann Thyroxin richtig dosiert udn Vitamin D sie wieder fit udn arbeitfähig machen für die nächstn 20 Jahre.
Efeuöl, Mistlbeerencreme
Hallo Frau Blomma,
es gibt immer wieder Anbieter die mit verkürzten oder ohne Gesundheitsprüfung zumindest einen Teil der notwendigen BU-Rente absichern. Durch geschickte Kombination der Tarife können Sie so insgesamt eine passende Absicherung aufbauen. Auch das Thema der vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung (siehe unten; übrigens eines der Hauptablehnungsgründe bei der Beantragung von Leistungen aus der BU-Versicherung) wird somit entschärft, denn wenn keine Fragen gestellt werden können Sie auch keine Fragen falsch beantworten. Mehr Infos finden Sie auf BU-easy.de
Beste Grüße Bert W. Hellrung
Liebe gute Frau Hubertus, wie können Sie jemandem empfehlen mit dem vorgenannten Krankheitsbild bei mehreren Gesellschaften einen Antrag auf Berufsunfähigkeit zu stellen? Machen Sie das in der Praxis wirklich so, oder ist Ihnen die Praxis so völlig weltfremd? Ein vernünftiger und anständig arbeitender Makler oder sogar ein Ausschließlichkeits Vertreter würde einen solchen katastrophalen Fehler nie begehen. Bei Risikoaufschlägen, Ablehnungen oder Ausschlussklauseln würde dies bereits zu einer Registrierung in der Sonderwagnisdatei führen und die Prüfung und Annahme bei weiteren Gesellschaften erschweren oder gar unmöglich machen. Hierfùr wurde eigens die anonyme Risikovoranfrage gemacht und diese sollte man auch nutzen. Wenn man natürlich nur eine Gesellschaft vertritt spielt das anscheinend bei manchen Be(ratern) keine Rolle mehr.