Topinvest fondsgebundene Basisrente (Rürup) gekoppelt mit BU - was tun?
Hallo zusammen,
ohne viel über MLP (Standardgeschichte: nach der FH diverser Verträge, insgesamt 3 Rentenversicherungen + Riester + Rürup abgeschlossen um etwas fürs alter zu tun...) zu jammern würde ich gerne euren Rat einholen.
Um es nicht zu kompliziert zu machen begrenze ich meine Frage mal auf meine Topinvest fondsgebundene Basisrente (Rürup) gekoppelt mit BU - anbei noch ein paar Daten:
- Angestellter
- verheiratet, 1 Kind
- Jahresgehalt 75.000€
- Alter heute: 35 Jahre
- Abgeschlossen Juli 2005 (im Alter von 27 Jahren)
- Einbezahlte Beiträge insgesamt (nur für Basisrente) = 7587,60€
- Aktueller Wert = 5033,09€
- aktuelle BU Absicherung in Höhe von 2000€ / Monat
- Gebühren BU / Monat 77€
- "Airbag"-Option, die bei Berufsunfähigkeit die Beiträge zur Basisrente bis zum Rentenalter weiterzahlen würde
- 10% Dynamik je Jahr (damit auch 10% mehr BU Absicherung je Jahr)
Zum heutigen Zeitpunkt würde ich den Rürupvertrag nicht mehr abschließen und würde mich am liebsten von dem Mist trennen!
Wenn ich die Basisrente jetzt aber beitragsfrei stelle, verliere ich die BU. Bzgl. BU gab es damals einen gesundheitlichen Ausschluss von Atemwegserkrankungen bedingt durch saisonalem Heuschnupfen inkl. Asthma. Mittlerweile kamen ein paar weitere Wehwehchen dazu (z.B. erhöhter Blutdruck), so dass eine komplett neuer BU-Vetrag eher schwer zu bekommen sein wird.
Über meinen Arbeitgeber habe ich die Möglichkeit eine BU als Direktversicherung abzuschließen - und das ohne Gesundheitsprüfung. Kostenpunkt bei 1700€ Absicherung ca. 100€ je Monat vom Bruttogehalt. Absicherung könnte man ohne Gesundheitsprüfung nach und nach bis auf 2000€ erhöhen.
Höher als die 2000€ Absicherung im BU Falle komme ich dann halt nicht - mit der alten BU Versicherung könnte ich die Absicherungssumme jedes Jahr um 10% erhöhen lassen...
Was haltet ihr von der Idee, die Basisrente beitragsfrei zu stellen, die alte BU in den Wind zu schießen und die neue BU als Direktversicherung über meinen Arbeitsgeber abzuschließen?
Viele Grüße bigb
3 Antworten
Hallo nochmal,
heute kam auch die schriftliche Bestätigung, dass ich die alte BU (gekoppelt mit Rürup) in eine selbstständige BU herauslösen kann. Drei verschiedene Absicherungsoptionen wurden mir angeboten:
- 1.971,08 € - 84,23 € monatlich
- 1.500,-€ - 64,10 € monatlich
- 1.000,-€ - 42,73 € monatlich
Die Gegenüberstellung der Modalitäten der beiden BU Versicherungen habe ich bereits letzte Woche gepostet - was haltet ihr von der Option die alte BU aus Rürup herauszulösen und auf 1500€ zu reduzieren, Rürup beitragsfrei zu stellen und die parallel die neue BU über 1649€ abzuschließen?
Gruß bigb
Hallo zusammen,
erstmal VIELEN DANK für eure Antworten!!!
Ich habe die Zeit genutzt und ein paar Vertragsmodalitäten zusammgefasst.
Bisherige BU: Rürup Versicherung gekoppelt mit BU (Heidelberger Leben)
- Leistungsvereinbarung - Ab 50% BU
- Beitragszahlungsdauer - Bis 62
- Versicherungsdauer - Bis 62
- Leistungsdauer - Bis 62
- Rente - Aktuell 1980,- €
- Jährliche Beitragsdynamik - 10%
- Überschussleistung BU - keine
- Monatlicher Beitrag - 73,62€ + 80€ Rürup (vom Nettogehalt)
- Abstrakte Verweisbarkeit - ausgeschlossen
- Gesundheitliche Ausschlüsse - Atemwegserkrankungen
Evtl. neue / zusätzliche BU: BU Direktversicherung (Generali)
- Leistungsvereinbarung - Ab 50% BU
- keine Gesundheitsprüfung (Kollektivvertrag über meinen Arbeitgeber)
- Beitragszahlungsdauer - Bis 63
- Versicherungsdauer - Bis 63
- Leistungsdauer - Bis 67
- Rente - 1649,- € (kann auf 2000€ ohne Gesundheitsprüfung angehoben werden)
- Jährliche Beitragsdynamik - keine
- Überschussleistung BU - Mit 63: 15479,21
- Monatlicher Beitrag - 107,04 € (vom Bruttogehalt)
- Abstrakte Verweisbarkeit - ausgeschlossen
- Gesundheitliche Ausschlüsse - keine
Gibt es weitere relevante Aspekte, die man gegenüberstellen müsste?
Was haltet ihr von folgendem Vorgehen: - die neue BU Versicherung Fall mit der Absicherung über 1649,-€ abschließen - Rürup beitragsfrei stellen - die alte BU aus dem Rürup Vertrag herauslösen und auf 1000,- € reduzieren (laut Vertrag geht das ohne Gesundheitsprüfung).
Das Thema Altersabsicherung würde ich hier jetzt mal aussen vor lassen (ist ein eigener Thread wert...) - wie ich schon zu Beginn geschrieben habe ich mir damals 4 weitere Rentenversicherungern andrehen lassen (3 davon fondsgebunden) und ich fange jetzt erstmal bei dem Thema BU an...
Über eure Antworten würde ich mich freuen!
viele Grüße bigB
Alfalfa hat völlig recht, so pauschal kann man nichts sagen. Ich fürchte aber, die BU ohne Gesundheitsprüfung wird irgendwo ihre Nachteile haben.
Davon abgesehen: nachdem reichlich Abschlusskosten bezahlt wurden, würde ich die Rente mit BU auf jetzigem Niveau weiter laufen lassen. Bei dem genannten Einkommen ist Rürup o.k. Die Dynamik abbremsen, denn wer braucht 10% Dynamik (außer der Vermittler des Vertrages) ?
Lieber noch eine alternative Altersversorgung aufbauen.
Viel Glück
Barmer
D.H. Nur beim Thema Dynamik muss man tiefer einsteigen. Wenn man nämlich jährlich die Dynamik ablehnen kann (und nicht bei der dritten Ablehnung rausfliegt aus dem Optionsrecht) und die Dynamikoption auch im Leistungsfall genutzt werden kann, ergibt diese Klausel sehr viel Sinn!
Wenn nicht, dann ist ggfs zu prüfen ob Erhöhung BU auch zu anderen Ereignissen möglich ist und welches Eintrittsalter dann zugrundeliegt.
Auf jeden Fall kann man sowohl bei der jetzigen BU Absicherung bzw bei der neuen BU Absicherung bei 75000€ Jahresgehalt m.E. die BU Absicherung zu gering ist, zumal ja noch Steuern und KV Beiträge im Leistungsfall zu zahlen ist.
Also Dynamik ist nicht nur Vermittlers Liebling, sondern kann auch hochgradig Sinn ergeben.