Brauche Rat: Gekoppelte BU (mit Rürup) herauslösen?
Hallo zusammen, ich bräucht mal euren Rat:
Wir freunden uns so langsam aber sicher mit dem Kauf einer Immobilie an und versuchen gerade unsere Finanzen zu ordnen. Ein großer Teil meiner Ausgaben (ca 650€/Monat) gehen für diverse Rentenversicherungen + BU drauf. Standardgeschichte: nach dem Diplom diverser Verträge (insgesamt 3 Rentenversicherungen + Riester + Rürup) abgeschlossen um etwas fürs Alter zu tun... Ich spare mir jetzt an dieser Stelle viel Gejammer über MLP, man hätte mich ja auch schon früher drum Mist kümmern können und, besser spät als nie, das versuche ich ja jetzt!
Erster Ansatzpunkt zum Aufräumen ist meine "Heidelberger Leben Topinvest fondsgebundene Basisrente (Rürup) gekoppelt mit einer BU". Zum heutigen Zeitpunkt würde ich den Rürupvertrag nicht mehr abschließen und würde mich am liebsten davon trennen!
Anbei ein paar Daten von mir:
- Angestellter
- verheiratet, 1 Kind
- Mein Jahresgehalt: 75.000€
- Alter heute: 35 Jahre
- Abgeschlossen Juli 2005 (im Alter von 27 Jahren)
- Einbezahlte Beiträge insgesamt (nur für Basisrente) = 7587,60€
- Aktueller Wert = 5033,09€
- aktuelle BU Absicherung in Höhe von 1.971,08 € / Monat
- Monatlicher Beitrag - 73,62€ BU + 80€ Rürup
- "Airbag"-Option, die bei Berufsunfähigkeit die Beiträge zur Basisrente bis zum Rentenalter weiterzahlen würde
- 10% Dynamik je Jahr (damit auch 10% mehr BU Absicherung je Jahr)
Bzgl. BU gab es damals einen gesundheitlichen Ausschluss von Atemwegserkrankungen bedingt durch saisonalem Heuschnupfen inkl. Asthma. Mittlerweile kamen ein paar weitere Wehwehchen dazu (z.B. erhöhter Blutdruck), so dass eine komplett neuer BU-Vertag auf dem freien Markte eher schwer zu bekommen sein wird. Ich habe bei Heidelberger Leben nachgefragt – ich könnte Rürup beitragsfrei stellen und die BU in einer selbstständigen BU umwandeln und bei Bedarf auch reduzieren.
Über meinen Arbeitgeber habe ich jetzt zusätzlich die Möglichkeit eine BU als Direktversicherung abzuschließen - und das ohne Gesundheitsprüfung! Kostenpunkt bei 1649 € Absicherung ca. 107€ je Monat vom Bruttogehalt. Absicherung könnte man ohne Gesundheitsprüfung nach und nach bis auf 2000€ erhöhen.
Folgendes Szenario habe ich mir jetzt überlegt:
- Basisrente beitragsfrei stellen
- die alte gekoppelte BU in eine selbstständige BU mit 1000€ Absicherung inkl. 4% Dynamik umwandeln -
- neue zusätzliche BU als Direktversicherung über 1649€ über meinen Arbeitsgeber
Was haltet Ihr von dem skizzierten Szenario?
Viele Grüße
Bigb
3 Antworten
Gehe zu einem richtigen unabhängigen Makler, der NICHT in einem Strukturvertrieb à la MLP oder AWD arbeitet. Für die BU Sache kann ich dir da folgende Plattform empfehlen: http://www.berufsunfaehigkeitsversicherung-im-vergleich.com/ Darüber findest du einen guten. So war es zumindest bei mir.
Die 10% Dynamik sind ja der absolute MLP Struki Klassiker :)
Viel Erfolg und Grüße
Hallo zusammen,
erstmal vielen Dank für die zahlreichen Antworten!
Nachdem alle hier der Meinung sind, dass ich mir professionelle Hilfe holen sollte - nach welchen Kriterien sollte ich mir denn einen unabhängigen Berater suchen? Und was haltet Ihr für einen angemessenen Stundensatz? Wäre über ein paar Tips dankbar...
Viele Grüße BigB
Kurz zu den Regularien. Nach Gewerbeordnung kommen zwei Berufsgruppen in Frage:
- Versicherungsmakler
- Versicherungsberater
Beide Berufsgruppen müssen im Vermittlerverzeichnis registriert sein.
http://www.vv-register.de/selektion/suche.aspx
Das wäre ein erster formaler Indikator. Versicherungsberater vermitteln nicht, sie gehören den rechtsberatenden Berufen an, Stundensatz liegt branchenüblich zwischen 130€-200€ die Stunde, ggfs zahlt die Rechtsschutzversicherung. Versicherungsberater vermitteln nicht und übernehmen im Streitfall auch die außergerichtliche Einigung mit den Versicherern.
Ansonsten kommt es auf Qualifikation, Erfahrung und natürlich auch das Quentchen Symphatie an.
Hier noch ein paar Details zu den Bu's:
Umgewandelte BU (Heidelberger Leben)
- Leistungsvereinbarung - Ab 50% BU
- Beitragszahlungsdauer - Bis 62
- Versicherungsdauer - Bis 62
- Leistungsdauer - Bis 62
- Jährliche Beitragsdynamik - 4%
- Überschussleistung BU - keine
- Variante 1. Monatlicher Beitrag 1.971,08 € 84,23 € monatlich
- Variante 2. Monatlicher Beitrag 1.500,-€ 64,10 € monatlich
- Variante 3. Monatlicher Beitrag 1.000,-€ 42,73 € monatlich
- Abstrakte Verweisbarkeit - ausgeschlossen
- Gesundheitliche Ausschlüsse - Atemwegserkrankungen
Neue / zusätzliche BU: BU Direktversicherung (Generali)
- Leistungsvereinbarung - Ab 50% BU
- keine Gesundheitsprüfung (Kollektivvertrag über meinen Arbeitgeber)
- Beitragszahlungsdauer - Bis 63
- Versicherungsdauer - Bis 63
- Leistungsdauer - Bis 67
- Rente - 1649,- € (kann auf 2000€ ohne Gesundheitsprüfung angehoben werden)
- Jährliche Beitragsdynamik - keine
- Überschussleistung BU - Mit 63: 15479,21
- Monatlicher Beitrag - 107,04 € (vom Bruttogehalt)
- Abstrakte Verweisbarkeit - ausgeschlossen
- Gesundheitliche Ausschlüsse - keine
Gibt es weitere relevante Aspekte, die man gegenüberstellen müsste?
Gruß
Bigb
Mensch, das ist der gleiche Aspekt, den ich oben meinte. Du haust uns hier Deine Daten um die Ohren und erwartest jetzt, wie sagte es alfalfa, "free consulting. Funktioniert nicht, ist auch nicht sinnvoll...
- die abstrakte Verweisung ist nicht das Problem, da gibts auch noch ne konkrete - Beratung !
- wieso nur bis 63 ?
Es gibt so einige Aspekte - aber nicht hier !
Ja, der ganze Aspekt Leistung. Sorry ohne Kenntnis der AVB für beide Produkte lässt sich anhand der Angaben gar nichts ableiten. So vergleicht man keine BU.