Hallo,

ich bin für ein Monat in Etlernzeit (26. Jan bis 25 Feb). Ich muss nicht die bAV beitragsfrei stellen da ich am ende Februar wieder meine Beschäftigung aufnehme. Das heißt, dass eine Entgeltumwandlung möglich ist. Für 25-27 Feb bekomme ich 400 Euro brutto und kann ich dann die 200 Euro für die bAV umwandeln. Ich bin aber nicht sicher ob diese Option steuerliche Nachteile für mich hat. Wieso? Die 200 Euro sind schon 50% von meine Brutto Gehalt im Februar.

Beitrag sinken oder stoppen würde mehr Nachteile haben. Ich bin noch in die erste Jahr von den bAV Vertrag.

Was halt ihr davon?

Vielen Dank für die Feedback!

Hallo, ich überlege ob eine betriebliche Altersvorsorge, bei der ich z. B. 115€ von meinem Nettogehalt einzahle und die der AG mit 100% bezuschusst, über einen Zeitraum von 38 Jahren wirklich vorteilhaft ist.

Dazu habe ich Sparpläne mit 230€ / Monat (50:50 Eigenanteil und Zuschuss) mit einer Verzinsung der Pensionskasse von 3,2% (wahrscheinliches Szenario) und 2,2% (pessimistisches Niedrigzins-Szenario) angenommen. Die Zinssätze sind niedrig gewählt, da die Pensionskasse ja mehrheitlich konservativ Anleihen halten muss.

Diese habe ich mit einem Sparplan verglichen, der 115€ / Monat in Aktien investiert mit einer realistischen angenommenen Verzinsung von 5% (=7% Bruttorendite - Abgeltungssteuer - 0,25% Kosten).

Zudem habe ich errechnet, dass bei einer hohen gesetzlichen Rente der Grenzsteuersatz auf die Betriebsrente ca. 40% betragen würde, da ab 2040 Betriebsrenten zu 100% versteuert werden müssen.

Das Ergebnis sieht man in folgender Grafik:

Jetzt frage ich mich: Habe ich einen Fehler in meiner Rechnung oder macht es wirklich eher Sinn auf die 100% Bezuschussung zu verzichten und privat vorzusorgen?

Ein weiterer Vorteil bestünde z. B. in einer höheren Flexibilität der privaten Vorsorge...

Hallo Liebe Steuerfachfrauen und -männer! Ich habe mich bei meiner Gehaltsabrechnung sehr gewundert, dass ich den Arbeitgeberanteil (mein Anteil ist 0) der Betrieblichen Altersvorsorge versteuern muss. Die Lohnart läuft unter 900 (AG lfd ST-pfl). In welchen Fällen ist das so bzw. nicht so. Wenn ich kürzer als 3 Jahre in der Firma bin verfällt laut Gesetz mein Anspruch auf diese betr. Altersvorsorge ja auch. Bekomme ich dann die Steuern rückwirkend wieder zurück, da ich ja nichts von der bAV habe? Vielen Dank für ein wenig Licht ins Dunkle. LG Alex

Ich habe im Jahr 2013 eine betriebliche Altersvorsorge (Garantiezins 1,75%; Laufzeit 35 Jahre) abgeschlossen. Momentan wird in die Versicherung (276 EUR eingezahlt, hiervon 40 EUR vom AG).  Da ich freiwillig gesetzlich versichert bin, habe ich nicht einmal Ersparnisse in der Kranken- und Pflegeversicherung. Der Nettoaufwand beträgt somit ungefähr 138 EUR im Monat.

Damals ging ich noch davon aus, dass sich das Zinsniveau vielleicht mittelfristig doch noch verbessern könnte. Diese Hoffnung hat sich mittlerweile zerschlagen. Ich gehe nicht mehr davon aus, dass diese Versicherung den Hauptpfeiler meiner Altersvorsorge sein sollte, da die Rendite (langfristig?) wahrscheinlich kaum über dem Inflationsniveau liegen wird. Als einen Vorteil sehe ich jedoch immer noch die Absicherung des Langlebigkeitsrisiko an.

Um die Rendite meiner Altersvorsorge zu optimieren, möchte ich nun den Beitrag reduzieren (125 EUR + 25 EUR vom AG) und die Dynamik aus dem Vertrag entgültig entfernen. Den freiwerdenden Nettobetrag möchte ich dann am Kapitalmarkt (Mischung Aktienfonds+Rentenfonds) bis zu meinem Renteneintritt (in ~28 Jahre) anlegen. Hier erhoffe ich mir dann eine bessere Rendite. Die betriebliche Altersvorsorge sehe ich quasi nur noch als risikoarmer Anteil meines „Altersvorsorge-Portfolio“ an.  

Ich würde gerne noch gerne ein paar Meinungen zu meinem Plan hören. Hört sich das alles soweit „schlüssig“ an? Oder gibt es noch irgendwelche Fallstricke die ich vielleicht (noch) nicht sehe?

Hallo allerseits,

ich habe ein paar Fragen bezüglich der Abschlussgebühren bei der privaten Altersvorsorge.

Wie das heutzutage so üblich ist, habe ich in meinem Lebens schon ein paar mal den Arbeitgeber gewechselt. Bei meinem zweiten Arbeitgeber habe ich damals eine Altersvorsorge der Allianz mit Entgeltumwandlung und Zuschuss vom Arbeitgebers abgeschlossen. Schon damals war bei der Beratung durch die Vertreterin der Allianz von Abschlussgebühren und laufenden kosten der Versicherung keine Rede.

Nachdem der Vertrag nun einige Jahre lief, machte ich eine Weiterbildung und suche nach Abschluss dieser einen neuen Job. Bei meinem neuen Arbeitgeber gab es auch Zuschüsse vom Arbeitgeber für die private Altersvorsorge, aber nur bei Abschluss eines neuen Vertrages. Obwohl der Anbieter wieder die Allianz war. Da die Zuschüsse eher gering ausfielen und ich nicht ewig dort arbeiten wollte, entschied ich mich meine alte Versicherung stattdessen zu übernehmen und nur die Entgeldumwandlung zu nehmen. Es kam mir zwar etwas komisch vor, dass ich einen neuen Vertrag machen sollte, aber auch hier war keine Rede von Abschlussgebühren.

nun habe ich abermals einen neuen Arbeitgeber. Dieser bietet einen höheren Zuschuss und ich möchte auch länger dort bleiben. Abermals habe ich bei der Beratung darum gebeten, den alten Vertrag zu übernehmen, mir wurde aber gesagt das ginge nicht. Auch hier war der Anbieter wieder die Allianz. Auch hier war von Abschlussgebühren und laufenden Kosten keine Rede.

Von den Kosten dieser Verträge habe ich erst erfahren, als ich das Kleingedruckte des Vertrages gelesen habe. Immerhin handelt es sich hier ja um mehrere tausend Euro Abschlussgebühren und die laufenden Kosten schmälern die Rendite so weit, dass der Vertrag eigentlich nur durch den Arbeitgeberzuschuss Sinn ergibt.

ist es rechtens, dass die Berater diese Kosten bei den Beratungsgesprächen verschweigen?

Desweiteren ist es doch ein Witz, dass man bei jedem Arbeitgeberwechsel gezwungen ist, einen neuen Vertrag abzuschließen, der jedes Mal mehrere tausend Euro kostet. Und das, obwohl sogar der Anbieter der selbe ist. Schon klar, dass das die Versicherungsmakler ganz toll finden, am Ende meines Arbeitslebens habe ich 10 Verträge und 20-30 tausend Euro Abschlussgebühren bezahlt. Ich würde mich hier gerne mal an meinen Bundestagsabgeordneten wenden, bin aber was die Verträge angeht nicht bewandert genug. Vielleicht könnt ihr mir da helfen?