Finanzsanierung sinnvoll?
Hallo,
in erster Linie möchte ich schon einmal vorab um ernsthafte und konstruktive Antworten bitten und keine moralischen Predigten á la "Lern erst einmal mit Geld umzugehen" et cetera. Danke im Voraus dafür.
Ich befinde mich momentan in einer finanziellen Situation, in der ich langsam das Gefühl habe meine Verbindlichkeiten nicht mehr kontrollieren zu können. Ich stelle kurz einmal eine Rechnung auf.
Ratenkredit Postbank: monatlich 247,-€ // restl. Kreditsumme 15.000,-€ // Restlaufzeit 82 Monate
Ratenkredit SIGMA (schufafreier Kredit): 106,-€ // 3.800,-€ // 37 Monate
OTTO-Versand: monatlich 200,-€ // 4.477,-€ // 23 Monate
BAUR-Versand: monatlich 94,-€ // 3.900,-€ // 42 Monate
HEINE-Versand: monatlich 60,-€ // 600,-€ // 7 Monate
Santander Clever Card: monatlich 75,-€ // 2.930,-€
Universum Inkasso: monatlich 60,-€ // 2.400,-€ // 40 Monate
Unter dem Strich sind das also 722,-€. Ich beziehe ein Nettoeinkommen von durchschnittlich 1630,-€, nach Abzug o.g. Verbindlichkeiten bleiben mir 848,-€. Dann kommt noch die Miete von 464,-€, Strom von 40,-€ und Internet/Kabelfernsehen 60,-€ sowie der Handyvertrag von durchschnittlich 60,-€. Mir bleiben unter dem Strich also noch gut 160,-€ zum Leben. Damit muss ich den Kühlschrank füllen, ein Auto besitze ich zum Glück nicht. Aber an Urlaub, neue Kleidung, und so weiter ist bei weitem nicht mehr zu denken. Ich habe auch schon meine wertvollsten Luxusgüter wie Laptop, Handy, etc. verkauft um wenigstens einen Teil der Schulden abzubauen. Natürlich nur ein Tropfen auf den heißen Stein.
Eine Anmerkung zu dem Inkassobüro. Ich habe damals immer an Neckermann die Raten gezahlt. Als Neckermann insolvent ging, vergaß ich weiterhin die Raten zu zahlen, weil ich nicht mehr in mein Kundenkonto schauen konnte, wurde nachlässig und dann klopfte das Inkassounternehmen.
Ich habe daher an eine Finanzsanierung gedacht, bei der ich "nur" EINE Rate zahle und der Finanzsanierer es an die Gläubiger verteilt. Eigentlich hätte ich lieber einen Kredit mit einer Laufzeit von - sagen wir mal - 10 Jahren, mit niedriger Rate, bei dem ich 90% aller Verbindlichkeiten abbezahle und die monatliche Belastung sinkt. Allerdings ist meine Bonität/mein Score auch dementsprechend niedrig - er liegt bei 87%. Anfragen bei Banken waren erfolglos. Oder sollte ich dieses Thema einmal bei meiner Hausbank (Sparkasse) anbringen? Vielleicht haben die ja noch ein Auge zum Zudrücken.
Eines kann ich Ihnen sagen, ich habe daraus gelernt. Und wenn irgendwann einmal überall die NULL steht, ich endlich wieder knapp 1000,-€ (!!!) monatlich zur freien Verfügung habe, bin ich ein neugeborener Mensch.
Die Fragen noch einmal zusammengefasst:
- Finanzsanierung sinnvoll? Wenn ja, welcher Dienstleister ist dahingehend zu empfehlen?
- Mit der Hausbank über die Problematik sprechen und einen Ratenkredit aufnehmen, der AUSSCHLIEßLICH der Schuldenregulierung zukommt?
8 Antworten
Mit der ramponierten Bonität wird sich kein Finanzdienstleister zu einem günstigen Preis bereitfinden, die Verbindlichkeiten abzulösen.
Immerhin hast Du einen guten Überblick über Deine Schulden, Einnahmen und Ausgaben, das ist schon mal ein Pluspunkt.
Selbst wenn eine Abzahlung über 10 Jarhe möglich wäre - Du solltest mit einer Schuldnerberatung darüber sprechen, ob nicht Vergleich oder Privatinsolvenz bessere Lösungen wären.
Seit Anfang des Jahres ist das Insolvenzrecht so geändert worden, dass die Wohlverhaltensphase nach 3 Jahren beendet und das Verfahren abgeschlossen werden kann, wenn Du bis dahin 35% der Verbindlichkeiten plus die Verfahrenskosten bezahlt hast. Das könntest Du aus Deinem Einkommen schaffen und wärst dann raus.
Dieses Szenario wäre auch eine schöne Drohkulisse, um mit Deinen Gläubigern einen ähnlichen Vergleich auszuhandeln, der ihnen vielleicht 40% und damit ein bisschen mehr brächte, Dir dafür aber Verfahrenskosten und den Status der Insolvenz erspart.
Beides hätte den Vorteil eines begrenzten zeitlichen Horizonts.
Auf Moralpredigten verzichte ich hier völlig - Du scheinst ja bereits einiges gelernt zu haben.
Das ist eine Menge Holz.
Hast Du mal daran gedacht, eine Schuldenberatung aufzusuchen.
Manchmal sieht man den Wald vor lauter Bäumen nicht, braucht bloß den
ultimativen Tipp.
Bedenke eins: die Termine für eine Beratung sind in der heutigen Zeit sehr rar.
Warum warten, bis Dir das Wasser am Hals steht?! Bzw. es steht ja schon sehr hoch.
Du kannst doch durch eine Beratung nichts verlieren. Ich würde das an Deiner Stelle als erstes machen.
Oh Mann...
Erster Ansprechpartner wäre auf jeden Fall Deine Hausbank. Lass dich nicht auf dubiose Kreditangebote ein....
Falls Deine Bank nicht mitmacht, geht wirklich zur Schuldnerberatung. Dein guter Wille ist schon mal eine gute Voraussetzung für Hilfe.
Ich lasse mir parallel einen Termin von der Schuldnerberatung und der Hausbank geben. Klar wurde an anderer Stelle schon gesagt, dass ein weiterer Kredit nicht sinnvoll ist, da sich dieser ja wieder verlängert in der Laufzeit. Dennoch zahle ich lieber monatlich "nur" 300,-€ für EINEN Kredit zurück über meinetwegen 6 Jahre, als jetzt zwei Jahre lang knapp 800,-€.
"Finanzsanierung" ist auch immer mit weiteren Kosten verbunden.
Mit Deinem Gehalt kannst Du die Raten problemlos abzahlen.
Du musst aber Deine Kosten in den Griff bekommen: Deine Miete ist zu hoch - 60 Euro für ein Handy sind 50 Euro zu viel - Internet / Kabelfernsehen ist eine unnötige Ausgabe (es reicht ein 20 Euro - Komplettangebot).
Ein Handy kann mit einer Prepaidkarte für NULL Euro Grundgebühr betrieben werden - Internet ist als DSL 16000 mit Doppelflat für 19,90 Euro zu bekommen.
Du lebst viel zu aufwändig - senke Deine Kosten und alles ist gut.
Wie ich schon an anderer Stelle schrieb, habe ich leider noch Mindestvertragslaufzeiten bei Handy und Fernsehen. Also viel senken lässt sich da nicht. Ich zahle ja allein für das Handy schon knapp 25,-€ Hardwaregebühr. Das Handy, was ich letztlich verkaufte.
Wie schaffst du es eine monatliche Handyrechnung von 60 zu haben wenn du dein Handy schon verkauft hast?
Ich finde deine Ausgaben seltsam priorisiert.
Wenn ich zu wenig Geld "zum Leben" habe, dann gebe ich doch keine 120E für Handy und Fernsehen aus...? Davon wird dann auch automatisch die Stromrechnung kleiner.
Ein Schuldenberater kann sicherlich nicht helfen, abr was genau erwartest du von ihm? Du hast einen guten Überblick, was ich äußerst positiv finde und solltest das auch wieder hinbekommen.
Das mit einem Kredit zu lösen finde ich nicht wirklich sinnvoll. Jetzt hast du es ihn absehbarer Zeit so weit, dass die monatlichen Belastungen sinken. Wenn es wirklich nicht hinhaut kannst du evtl eine Verlängerung der Laufzeit deiner jetzigen Kredite beantragen um "etwas mehr Luft" zu haben - aber je schneller du sie abbezahlen kannst, desto weniger Zinsen zahlst du und desto schneller bist du auf dem trockenen Ast
Wenn ich zu wenig Geld "zum Leben" habe, dann gebe ich doch keine 120E für Handy und Fernsehen aus...?
DH !
Ich bekomme das auch wieder hin, zweifellos. Geburtstagsgeld, Weihnachtsgeld, Prämienzahlungen fließen immer zu 100% in die Schuldentilgung. Auf den Urlaub verzichte ich in diesem Jahr.
Nun ja, ich habe nun einmal leider eine Mindestvertragslaufzeit bei Handy und Fernsehen. Das ist für mich auch das kleinste Übel. Die Stromrechnung ist vollkommen okay, ich bekomme jährlich bis zu 100,-€ zurück - genau wie bei den Betriebskosten.
Das habe ich auch überlegt, aber ich dachte es geht unter Umständen auch über eine meiner oben genannten Wege. Die Schuldnerberatung würde ich erst in letzter Instanz aufsuchen.